車両保険（加入率46.5%）は必要か?

車両保険の免責金額とは

車両保険の免責金額とは、保険料が安くなる代わりに損害の一部を自己負担する金額のことです。免責を設定することで保険料をかなり抑えることができます。

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免責金額を5万円と設定すると、修理費が20万円であれば保険会社からの補償は免責金額を控除した15万円しか支払われません。

免責金額を設定するメリットは、5万円以下の小さな傷の修理代にも車両保険を使うと、翌年の等級が3等級下がり、車両保険を含む任意保険の保険料が大きく上がるので、等級によっては任意保険を使わない方が全体の費用負担が小さくなることです。

このような時に免責金額を設定しておくと、修理費を5万円負担しても保険料が高くならないのでトータルで費用を安くできるメリットがあります。ただし、等級の最高のランクにいると、3等級下がっても保険料は変わらないこともあります。加入契約の状態を見ると合理的な判断ができます。

新車特約（車両新価保険特約）とは

新車を購入して、2〜3年間ほど経って事故を起こしたら、修理ではなく新車に乗り換えたくなります。しかし、新車を購入しても、1年を経過すると車両保険での補償金額（車両評価額）は、新車価額から下がるので全損事故を起こしても新車を購入できる補償金は支払われません。また、初年度であっても、全損事故でなければ新車価額の補償は受けられません。

しかし、全損になるような事故を起こすことは非常に少ないので、新車で事故を起こすと、新車に乗り換えるのは車両保険を付けても不可能になります。新車特約（車両新価保険特約）は、新車を購入してから2〜3年の間は事故を起こしても新車に乗り換えたいという人向けの特約です。

事故で修理費が車両価額の50%を超えればという条件付きで、新車の購入価額が補償されます。新車購入からこの特約を付けられる期間は最大で3年間程度（保険会社によって異なります）です。

関連ページ・
任意保険の特約一覧

この車両料率クラスは１年ごとに改定されるため、無事故であった翌年に乗っている車の車両料率クラスが高い方に変更になると等級が下がっても保険料が上がることも起こります。車両料率クラス「損害保険料率算出機構」が決定し、各保険会社全てが採用しているので保険会社毎に異なることはありません。

新車購入前でないと意味がありませんが、この車両料率クラスをあらかじめ調べて購入すると車両保険を含む保険料を安くすることができます。

関連ページ・
型式別料率クラス制度

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その車に知人・友人から借りていたナビを付けて、そのナビが全損状態でも正常に動作するので知人・友人に返却したいと思っても、勝手に取り外しできなくなります。

保険会社も細かい経緯が分からないのでナビごと所有権が移転したと判断します。そのため車両保険加入の途中で高価なオプション品を取り付けたりしたら、保険会社に申告しておくと余計なトラブルを避けることができます。

2012年10月1日車両保険改定　飛び石での損害の補償の扱い

保険会社は2012年10月1日にいくつかの補償内容を改定しました。その中に車両保険に、エコノミー（車対車）の車両保険に特約を付けることで、従来は補償の対象だった単独（自損）事故による「窓ガラス破損」が補償の対象外になりました。

補償を受けるには一般車両保険で契約する必要があります。ただし「飛び石などによる窓ガラス破損」や「直接の人為的行為によるいたずらによって行われた窓ガラス破損」は、従来通り特約による補償の対象になります。