対人賠償保険（加入率75.4%）の解説
対人賠償保険の加入率は75.4%（2021年度）で、対物賠償保険と並んで人気があり、最も重要な自動車保険のひとつです。
対人賠償保険は、保険契約している自動車を運転中に起こしてしまった事故によって、他人を死亡・ケガをさせ、法律上の損害賠償責任を負った場合に、自賠責保険で支払われる限度額を超える損害賠償額に対して保険金が支払われる保険で、自賠責保険を補う保険です。
| 自賠責保険の補償限度額 | |
| 死亡事故 | 3000万円 |
| 重度後遺障害 | 4000万円 |
| ケガ | 120万円 |
自賠責保険の補償額は限られているため、死亡事故や重傷事故を起こしてしまった場合に、補償限度額を大幅に超える賠償額になる可能性があります。
対人賠償保険は、交通事故の相手を死亡・傷害を負わせてしまい、支払わなければいけない補償額が、自賠責保険の最大限度額を超えてしまったときに補償されます。
ここではシミュレーションを交えて、どのように対人賠償保険が補償されるのか説明します。
対人賠償保険で支払われる補償の内容
死亡の場合
- 逸失利益（死亡した人が、生きているとしたら得るであろう所得）
- 慰謝料
- 葬儀費
障害を負った場合
- 治療にかかった費用
- 休業補償
- 慰謝料
- その他費用
- 将来の介護費（後遺障害が認定された場合）
対人賠償保険のシミュレーション
| 被害者対する損害賠償責任 | 300万円 |
| 自賠責保険から支払われる金額 | 120万円 |
| 加害者（自分）の過失割合 | 70％ |
| 対人賠償保険補償額の設定 | 無制限 |
例えば、自分の過失割合が70%の交通事故を起こしてしまって、相手に治療費300万円かかる怪我をさせてしまった場合で考えてみましょう。
被害者が傷害を負った場合に、自賠責保険からカバーできる限度額は最大120万円です。
対人賠償保険から相手への補償金額がいくらになるのかシミュレーションしてみましょう。対人賠償保険の補償金額は、以下の計算式によって算出されます。
（被害者の損害額 × 契約者の過失割合） – 自賠責保険の補償額 ＝ 対人賠償保険金の支払い額
今回のケースを計算式に当てはめると…
（300万円 × 0.7）- 120万円 = 90万円
対人賠償保険から支払われる金額は90万円になります。被害者（相手）側には自賠責保険120万円＋対人賠償保険90万円＝210万円が賠償金額として支払われます。治療費300万円の残り90万円は、過失割合30%の相手側が負担することになります。
相手を死傷させてしまった時など‥
万が一のために、対人賠償保険の最高補償額は無制限に設定しましょう。
対人賠償保険の補償額は過失割合によって減額します！
過失割合は交通事故が起きたとき、その事故が起きた原因に対する責任の重さの割合のことです。過去の多くの裁判における判例に基づくガイドラインがあります。
過失が5割あれば、支払われる補償額から50%が減額されてしまいます。不幸にも死亡した場合は、補償額も大きいだけに50%も減額されてしまうと、残された遺族の生活も苦しくなることが考えられます。
その場合は、人身傷害補償保険に加入しておくと、この保険で契約した保険金額を上限として、過失割合に関係なく補償されます。また搭乗者傷害保険でも、過失割合に関係なく補償をうけることができますが、保険金額が人身傷害補償保険より少額なため十分な補償にならない場合が多くなります。
対人賠償保険の「対人」の定義は少しややこしいんです。
補償対象は、対人賠償保険の契約者の自分と身内以外の他人を事故に巻き込んでしまった場合です。
一般的な被保険者の範囲（保険の補償を受ける人）
- 記名被保険者
- 記名被保険者の配偶者（夫・妻）
- 記名被保険者またはその配偶者の同居親族
- 記名被保険者または配偶者の別居の未婚の子
- 記名被保険者の承諾を得て契約車両を使用または管理中の者
- 記名被保険者の使用者。ただし、記名被保険者が契約車両をその使用者の業務に使用している場合
*運転者限定割引の場合、1〜4だけになります。
対人賠償保険の適応の対象外（保険金が支払らわれない人）
- 被保険者（自分）
- 配偶者（夫・妻）
- 保険契約者と配偶者の同居の親族
- 別居の未婚の子供
- 保険契約者から車の使用を許可されている人（同乗者も含む）
- 管理している人
- 保険契約者が契約している人
例
保険を申し込んだ本人が運転している時、本人の配偶者または小さな子どもに傷害（ケガ）を負わせた場合は、残念ながら補償されません。また、車を業務で使用している場合は、その雇用主も被保険者に含まれて補償されません。
同乗者が居るときに交通事故を起こすと同乗者は補償されるのか？
同乗者が被保険者では、その車の対人賠償保険から補償はされません。
友達に車を運転させておいて、事故を起こして傷害を負っても、その友達は被保険者とみなされて補償されません。
友人とドライブに行くなどの機会があるときは、注意が必要です。交通事故の対人賠償保険の補償は他人のみで、同乗者は対象外になります。
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